ATM 还是兑换点：出境在哪里取现金

作者：Alexey，现居泰国。 最后更新：2026年11月13日

两者谁都不是永远更便宜。境外 ATM 取现最多可能有三笔费用：你自己银行的手续费、ATM 所属银行的手续费，以及货币转换加价（如果你接受了转换）。兑换点通常只收一笔，而且藏在汇率里。靠得住的做法是：避开机场，每次多取一些、少取几次，并拒绝 ATM 提出的货币转换。

ATM 取现要花多少钱

澳大利亚的竞争监管机构在 2019 年调查过这类服务。它指出这里有两笔相互独立的费用：持卡人在境外 ATM 取现（借记卡）或预借现金（信用卡）时，发卡行可以收取手续费，这笔费用可能是固定金额，也可能按交易金额的百分比计算；此外，境外的 ATM 运营方也可能向消费者收费（ACCC 最终报告，2019 年）。

在 ACCC 考察的银行卡中，国际交易手续费为交易金额的 0 到 3%，多数是 3%。这是 2019 年澳大利亚的样本。你的卡可能不一样，有些卡不收这笔费用。

第三笔费用可以不付。境外的 ATM 常常会提出按你的本币从卡里扣款。请拒绝，选当地货币。原因见动态货币转换指南。

泰国 ATM 对境外卡的收费

泰国的银行对境外卡取现收取一笔固定的使用费，这笔钱是在你自己银行的收费之外另收的。有两家银行在收费标准中公布了金额：

开泰银行 2024 年 1 月的收费标准上写的是 220 泰铢，可见这笔费用涨了。泰国其他银行没有列入表中，因为无法从它们自己的文件中确认当前金额。在你确认取现之前，ATM 会显示它要收的费用。

因为是固定金额，取得越少，这笔费用占的比例越高：取 5,000 泰铢，250 泰铢相当于 5%；取 20,000 泰铢，只相当于 1.25%。

兑换点要花多少钱

兑换点按批发汇率买进外币，再按更差的汇率卖给你。中间的差额就是它的利润，通常比招牌上写的任何手续费都高。ACCC 提醒，对那些宣传“零手续费、零佣金”的服务要多加小心，因为这可能是为了让人忽略不划算的汇率。

ACCC 拆解过一笔真实的报价。2019 年 2 月 12 日，一位旅客在澳大利亚某机场买了 200 美元：

也就是比批发成本多付 AUD 47，约 17%。ACCC 说明，这个例子只用于举例说明，不是定论。

为什么机场更贵

同一份报告发现，外币现钞在机场的价格明显更高，而且同一家供应商的外币现钞在机场卖得更贵。2019 年 2 月，一位要买 USD 200 的旅客，如果选市区最便宜的供应商，而不是机场最贵的那家，可以省下 AUD 40。

兑换点买入价和卖出价之间的差距，能从两头看出它的利润。在 ACCC 的另一个例子中，一位旅客在悉尼机场把 AUD 100 换成英镑，拿到 GBP 39.90。如果马上把这些英镑卖回给同一个兑换点，只能拿回 AUD 54.96，还没算任何手续费就亏了 AUD 45.04。

怎么比较这两种方式

1. 查一下当前的汇率。汇率换算应用或搜索引擎都能查到。
2. 对兑换点：用你交出去的金额除以你拿到的金额，再和当前汇率比较。差额就是兑换点的利润。
3. 对 ATM：把屏幕上显示的使用费和你自己银行的手续费加起来，再摊到取现金额上。
4. 比较这两个百分比。

在附近有好几家同行竞争的市区，兑换点可能比收固定费用的 ATM 更划算，金额小的时候尤其如此。机场的兑换点则很少能做到。

刷卡付款能避开其中大部分费用。在 ACCC 的价格数据中，境外消费时，信用卡和借记卡总体上比外币现钞和旅行卡更便宜。现金留给不能刷卡的地方用就行。

Juvo 可以把兑换点的汇率设为自定汇率，这样你看到的就是按实际拿到的汇率算出来的价格。它的“真实成本”工具会按你需要的金额，比较 ATM 取现和兑换点换钱哪个更划算。