Juvo选当地货币还是本币？动态货币转换详解
在境外，刷卡终端或 ATM 问你按当地货币还是按本币扣款时，请选当地货币。按本币扣款的选项叫动态货币转换（DCC）。选了它，汇率就由商户或 ATM 一方的银行来定，其中还加上了它自己的加价。在下文引用的调查中，这样做要多花 2% 到 12%。
什么是动态货币转换
按照 Mastercard 的定义，DCC 是收单机构及其商户或 ATM 所有者提供的一项服务，让持卡人可以选择用当地货币或自己的账单货币完成跨境交易（Mastercard DCC 指南，2025 年）。收单机构就是为商户处理刷卡交易或运营 ATM 的银行。
你的选择决定了由谁来换汇：
| 你的选择 | 谁来定汇率 |
|---|---|
| 当地货币 | 你的发卡行，按卡组织的汇率，再加上你这张卡本身的手续费 |
| 你的本币（DCC） | 商户或 ATM 一方的银行，汇率里已包含它的加价 |
同一份 Mastercard 指南指出，这项加价是收单机构与商户或 ATM 所有者之间的商业约定，未必反映与市场汇率的比较。商户通常能从中分到一部分：消费者组织 BEUC 引述过一家 DCC 服务商对商户的说法，称这项服务能让商户从每笔交易中获得佣金（BEUC 立场文件，2017 年）。
要多花多少钱
没有一个通用的数字。下面几项测量结果都有出处可查：
| 来源 | 测量对象 | 结果 |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest，2016 年，由 BEUC 转述 | 20 名测试者在 13 个非欧元区国家的取现和付款 | ATM：使用 DCC 多花 2.6% 到 12%。商店：多花 2% 到 5% |
| 挪威一家银行，2016 年，由 BEUC 转述 | 挪威客户在境外的 1,500 笔交易 | 1,500 笔中有 4 笔使用 DCC 更便宜，平均贵 7.6% |
| Which?，2019 年 | 十张以欧元标价、从英国付款的 Ryanair 机票 | 十张全都是用英镑付款更贵 |
前两项来自 BEUC 立场文件及其 2018 年新闻稿，第三项来自 Which?。这些调查年代较早，对象是欧洲旅客，所以只能用来了解问题有多大，不能当作今天的价目表。BEUC 是消费者权益倡导组织，曾推动禁止 DCC。
DCC 还可能让你付两次钱。澳大利亚的竞争监管机构指出，即使你用本币付款，由于交易发生在境外，发卡行仍然可能向你收取国际交易手续费（ACCC，2019 年）。
终端必须向你显示什么
对于怎样向持卡人提出这项服务，卡组织有明确规定。
Visa 表示，商户和 ATM 应当让你选择接受或拒绝货币转换，不得替你做决定。屏幕和小票上必须显示两种货币的金额、汇率以及所有手续费或加价（Visa）。
Mastercard 不允许把任何一种货币设为默认选项，也不允许店员或屏幕引导你选择 DCC。只要你没有明确选择本币，这笔付款就必须按当地货币完成。它的指南还禁止屏幕让你回答“是”或“否”、“接受”或“拒绝”，也禁止使用红色和绿色按钮。
在欧盟，一项自 2020 年 4 月 19 日起适用的条例规定，凡是在 ATM 或销售点提供货币转换的，都必须在你付款前显示全部收费，并以相对于欧洲央行参考汇率的加价百分比来表示。他们还必须告诉你，你可以用当地货币付款，由自己的银行来换汇（条例 (EU) 2019/518）。
在终端前该怎么做
- 看屏幕上是否有两个金额：一个是当地货币，一个是你的本币。有的话，这就是 DCC。
- 选当地货币。在 ATM 上，就是不带货币转换的那个选项。
- 确认前先把屏幕看清楚。Mastercard 的指南把只提供“接受”或“取消”两个选项的 ATM 列为已知的违规情形。遇到这种机器，请取消操作，换一台。
- 核对小票。上面显示的应该是你选的货币。
如果信息不全，或者你觉得对方在把你往某个选项上推，Visa 的建议是拒绝货币转换，并把情况告诉你的发卡行。Mastercard 的指南说明，持卡人因货币转换蒙受损失的，有权就这笔损失发起拒付（chargeback）。所以，如果你没有同意却被用了 DCC，请告知你的银行。
什么时候选本币可能更划算
很少见。在挪威的数据中，1,500 笔交易里只出现过 4 次。如果你这张卡的境外交易手续费很高，而屏幕上显示的加价比这笔手续费还低，选本币才说得通。要比较，你需要三个数字：屏幕上的汇率、你这张卡的手续费，以及当前的汇率。
Juvo 的“真实成本”工具做的就是这项比较：它会按你这张卡的加价，显示接受或拒绝 DCC 各要花多少钱。