Juvo現地通貨と自国通貨、どちらで払う？DCC（自国通貨決済）のしくみ
海外のカード端末やATMで、現地通貨と自国通貨のどちらで決済するかを聞かれたら、現地通貨を選びましょう。自国通貨で支払う選択肢は、DCC（ダイナミック・カレンシー・コンバージョン、自国通貨決済）と呼ばれます。DCCでは、お店やATMの側の銀行が為替レートを決め、そこに独自の上乗せをします。下で紹介する調査では、DCCを選ぶと2%から12%高くなっていました。
DCC（自国通貨決済）とは
Mastercardの定義では、DCCは、アクワイアラーとその加盟店またはATMの所有者が提供するサービスで、カード会員が国境をまたぐ取引を現地通貨と請求通貨のどちらで完了するかを選べるようにするものです（Mastercard DCCガイド、2025年、英語）。アクワイアラーとは、お店のカード決済を処理する銀行や、ATMを運営する銀行のことです。
どちらを選ぶかで、誰がお金を換算するかが決まります。
| あなたが選ぶ通貨 | 為替レートを決めるのは |
|---|---|
| 現地通貨 | あなたのカードの発行会社。国際ブランドのレートに、カードごとの手数料が加わります |
| 自国通貨（DCC） | お店やATMの側の銀行。レートには銀行の上乗せ分が含まれます |
同じMastercardのガイドによると、この上乗せ分はアクワイアラーと加盟店またはATM所有者との間の商業上の取り決めであり、市場の為替レートとの比較を反映しているとは限りません。上乗せ分の一部は、たいていお店の収入になります。消費者団体のBEUCは、あるDCC事業者が加盟店に対して、このサービスを使えば取引のたびに加盟店が手数料収入を得られると説明している例を引用しています（BEUCポジションペーパー、2017年、英語）。
いくらかかるのか
「だいたいこのくらい」と言える1つの数字はありません。出典までたどれる測定結果は次のとおりです。
| 出典 | 調べたもの | 結果 |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest、2016年（BEUCが紹介） | ユーロ圏外の13か国で、20人の調査員が行った引き出しと支払い | ATM：DCCで2.6%〜12%高い。店舗：2%〜5%高い |
| ノルウェーのある銀行、2016年（BEUCが紹介） | ノルウェーの顧客が海外で行った1,500件の取引 | DCCのほうが安かったのは1,500件中4件。平均では7.6%高い |
| Which?、2019年 | ユーロ建てのRyanairの運賃10件を英国から支払った場合 | 10件すべてで、ポンドで支払うほうが高い |
最初の2つはBEUCのポジションペーパーと2018年のプレスリリース、3つ目はWhich?によるものです（いずれも英語）。どれも古い調査で、対象はヨーロッパの旅行者です。現在の料金表としてではなく、問題の大きさを示すものとして読んでください。なお、BEUCは消費者の権利を擁護する団体で、DCCの禁止を求めて活動してきました。
DCCでは、二重にコストがかかることもあります。オーストラリアの競争当局は、自国通貨で支払った場合でも、取引が海外で行われたことを理由に、カード発行会社から海外取引手数料を請求されることがあると指摘しています（ACCC、2019年、英語）。
端末が表示しなければならないこと
DCCの提示のしかたには、国際ブランドがルールを定めています。
Visaは、加盟店とATMは通貨換算を受け入れるか断るかの選択肢をカード会員に示すべきであり、会員に代わって選んではならないとしています。画面とレシートには、両方の通貨での金額、為替レート、手数料や上乗せ分を表示しなければなりません（Visa、英語）。
Mastercardは、どちらかの通貨をあらかじめ選択された状態にすることを認めていません。店員や画面がDCCへ誘導することも認めていません。あなたが自国通貨をはっきり選ばないかぎり、支払いは現地通貨で処理されなければなりません。同社のガイドは、「はい」「いいえ」や「承認」「拒否」で答えさせる画面、赤と緑のボタンも禁止しています。
欧州連合（EU）では、2020年4月19日から適用されている規則により、ATMや店頭で通貨換算を提供する事業者は、支払いの前に、手数料の総額を欧州中央銀行の参照レートに対する上乗せ率（%）で示すことが義務づけられています。現地通貨で支払って自分の銀行に換算させることもできると知らせる義務もあります（規則 (EU) 2019/518、英語）。
端末の前ですること
- 画面に金額が2つ出ていないかを見ます。1つは現地通貨、もう1つは自国通貨です。これがDCCの提示です。
- 現地通貨を選びます。ATMでは「換算なし」の選択肢です。
- 確定する前に画面を読みます。Mastercardのガイドは、「承認」か「キャンセル」しか選べないATMを、ルール違反の既知の例として挙げています。そういうATMに当たったら、キャンセルして別のATMを使いましょう。
- レシートを確認します。あなたが選んだ通貨が記載されているはずです。
必要な情報が表示されない、あるいは一方の選択肢に誘導されていると感じた場合、Visaは、通貨換算の提示を断り、その件をカード発行会社に報告するようすすめています。Mastercardのガイドによると、通貨換算によって損失を被ったカード会員には、その損失についてチャージバックの権利があります。同意なしにDCCが適用されたら、自分の銀行に伝えてください。
自国通貨のほうが得になる場合
めったにありません。ノルウェーのデータでは、1,500件のうち4件でした。自分のカードの海外事務手数料が高く、画面に表示された上乗せ率がその手数料より低い場合には、自国通貨を選ぶ意味があります。比べるには、画面のレート、カードの手数料、現在の為替レートの3つの数字が必要です。
Juvoの「実質コスト」ツールは、この比較をします。あなたのカードの手数料をもとに、DCCを受け入れた場合と断った場合のコストを表示します。