Juvo國外刷卡選當地貨幣還是本國貨幣？動態貨幣轉換說明
在國外，刷卡機或 ATM 問你要用當地貨幣還是本國貨幣扣款時，請選當地貨幣。用本國貨幣扣款的選項叫做動態貨幣轉換（DCC）。選了它，匯率就由商店或 ATM 的銀行決定，銀行還會加上自己的加成。在下面引用的調查中，這樣要多付 2% 到 12%。
什麼是動態貨幣轉換
依照 Mastercard 的定義，DCC 是收單機構與其特約商店或 ATM 業者提供的一項服務，讓持卡人可以選擇用當地貨幣或帳單貨幣完成跨境交易（Mastercard DCC 指南，2025 年）。收單機構就是替商店處理刷卡交易或經營 ATM 的銀行。
你的選擇決定了由誰來換算這筆錢：
| 你選擇 | 誰決定匯率 |
|---|---|
| 當地貨幣 | 你的發卡銀行，依發卡組織的匯率，再加上你那張卡的手續費 |
| 你的本國貨幣（DCC） | 商店或 ATM 的銀行，匯率裡已包含它的加成 |
同一份 Mastercard 指南提到，這筆加成是收單機構與商店或 ATM 業者之間的商業約定，不一定反映與市場匯率的比較。商店通常也能分到一部分：歐洲消費者組織 BEUC 引述一家 DCC 業者對商店的說法，表示這項服務讓商店在每筆交易都能賺到佣金（BEUC 立場文件，2017 年）。
要多花多少錢
沒有單一的典型數字。以下是查得到出處的實測結果：
| 來源 | 測量內容 | 結果 |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest，2016 年，由 BEUC 轉述 | 20 位測試者在 13 個非歐元國家的提款與付款 | ATM：使用 DCC 多付 2.6% 到 12%。商店：多付 2% 到 5% |
| 一家挪威銀行，2016 年，由 BEUC 轉述 | 挪威客戶在國外的 1,500 筆交易 | 1,500 筆中只有 4 筆是 DCC 比較便宜，平均貴 7.6% |
| Which?，2019 年 | 十筆以歐元計價、從英國付款的 Ryanair 機票 | 十筆用英鎊付款都比較貴 |
前兩項出自 BEUC 立場文件及其 2018 年新聞稿，第三項出自 Which?。這些調查年代較久，對象也是歐洲旅客，所以請把它們當成問題有多大的參考，而不是現在的價目表。BEUC 是消費者權益倡議團體，曾推動禁止 DCC。
DCC 還可能讓你被收兩次錢。澳洲的競爭主管機關指出，即使你用本國貨幣付款，由於交易發生在海外，發卡銀行仍可能向你收取國外交易手續費（ACCC，2019 年）。
刷卡機必須讓你看到什麼
發卡組織對於怎麼提供這個選項訂有規則。
Visa 表示，商店和 ATM 應該讓你選擇接受或拒絕貨幣轉換，而且不得替你做決定。螢幕和收據上必須顯示兩種貨幣的金額、匯率，以及任何手續費或加成（Visa）。
Mastercard 不允許把任何一種貨幣設為預設選項，也不允許店員或螢幕引導你選 DCC。如果你沒有明確選擇本國貨幣，這筆款項就必須以當地貨幣入帳。它的指南也禁止要你回答「是」或「否」、「接受」或「拒絕」的畫面，以及紅色和綠色的按鈕。
在歐盟，自 2020 年 4 月 19 日起適用的一項規則要求，凡是在 ATM 或結帳處提供貨幣轉換的業者，都必須在你付款前，把全部費用以相對於歐洲中央銀行參考匯率的加成百分比顯示出來。業者也必須告訴你，你可以用當地貨幣付款，交給自己的銀行換算（歐盟第 2019/518 號規則）。
在刷卡機前該怎麼做
- 看螢幕上有沒有兩個金額：一個是當地貨幣，一個是你的貨幣。有的話就是 DCC。
- 選當地貨幣。在 ATM 上，就是不轉換的那個選項。
- 確認前先把螢幕看清楚。Mastercard 的指南把只提供「接受」或「取消」的 ATM 列為已知的違規情形。遇到這種機器，就取消交易，換一台。
- 檢查收據。上面應該顯示你選的貨幣。
如果資訊不完整，或是你覺得被推著選某個選項，Visa 的建議是拒絕貨幣轉換，並把這件事回報給發卡銀行。Mastercard 的指南則說，持卡人因貨幣轉換而蒙受損失時，有權就這筆損失提出爭議款項，所以如果你沒同意卻被套用了 DCC，請告訴你的銀行。
什麼時候選本國貨幣反而划算
很少見。在挪威的資料裡，1,500 筆交易中只出現 4 次。如果你的卡國外交易手續費很高，而螢幕上的加成比這筆手續費低，選本國貨幣才可能划算。要比較，你需要三個數字：螢幕上的匯率、你的卡的手續費，以及目前的匯率。
Juvo 的「實際成本」工具就是做這個比較：它會依你的卡的加成，顯示接受或拒絕 DCC 各要花多少錢。