Juvo¿Pagar en moneda local o en la tuya? La conversión dinámica de divisas, explicada
Cuando un datáfono o un cajero en el extranjero te pregunte si quieres que te cobre en la moneda local o en la tuya, elige la moneda local. La opción de pagar en tu moneda se llama conversión dinámica de divisas (DCC, por sus siglas en inglés). Con ella, el tipo de cambio lo fija el banco de la tienda o del cajero, que añade su propio recargo. En los estudios citados más abajo costó entre un 2% y un 12% más.
Qué es la conversión dinámica de divisas
Mastercard define la DCC como un servicio que prestan los adquirentes y sus comercios o propietarios de cajeros, y que permite al titular de la tarjeta elegir si completa una operación transfronteriza en la moneda local o en la moneda en la que se le factura (guía de Mastercard sobre la DCC, 2025, en inglés). El adquirente es el banco que procesa los pagos con tarjeta de la tienda o que gestiona el cajero.
Lo que elijas decide quién convierte el dinero:
| Tú eliges | Quién fija el tipo de cambio |
|---|---|
| Moneda local | El emisor de tu tarjeta, al tipo de la red de tarjetas más la comisión que tenga tu tarjeta |
| Tu moneda (DCC) | El banco de la tienda o del cajero, a un tipo que incluye su recargo |
La misma guía de Mastercard dice que el recargo es un acuerdo comercial entre el adquirente y el comercio o el propietario del cajero, y que no refleja necesariamente una comparación con los tipos de cambio del mercado. La tienda suele quedarse con una parte: la organización de consumidores BEUC cita a un proveedor de DCC que les dice a los comercios que el servicio les da una comisión por cada operación (documento de posición de BEUC, 2017, en inglés).
Cuánto cuesta
No hay una única cifra típica. Estas mediciones se pueden rastrear hasta su fuente:
| Fuente | Qué se midió | Resultado |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest, 2016, citado por BEUC | Retiradas y pagos de 20 probadores en 13 países fuera del euro | Cajeros: del 2,6% al 12% más con DCC. Tiendas: del 2% al 5% más |
| Un banco noruego, 2016, citado por BEUC | 1500 operaciones de clientes noruegos en el extranjero | La DCC salió más barata en 4 casos de 1500, y un 7,6% más cara de media |
| Which?, 2019 | Diez tarifas de Ryanair con precio en euros pagadas desde el Reino Unido | Pagar en libras costó más en las diez |
Las dos primeras proceden del documento de posición de BEUC y de su nota de prensa de 2018; la tercera, de Which?. Los estudios son antiguos y se refieren a viajeros europeos, así que tómalos como una medida del tamaño del problema, no como una lista de precios actual. BEUC es una organización de defensa de los consumidores y ha hecho campaña para que se prohíba la DCC.
Además, la DCC puede costarte dos veces. El regulador de competencia de Australia señala que, aunque pagues en tu moneda, el emisor de tu tarjeta puede cobrarte igualmente una comisión por operación internacional, porque la operación se hizo en el extranjero (ACCC, 2019, en inglés).
Qué tiene que mostrarte el datáfono
Las redes de tarjetas fijan normas sobre cómo debe hacerse la oferta.
Visa dice que los comercios y los cajeros deben darte la opción de aceptar o rechazar la conversión de divisas y que no pueden elegir por ti. La pantalla y el recibo deben mostrar el importe en las dos monedas, el tipo de cambio y cualquier comisión o recargo (Visa, en inglés).
Mastercard no permite que ninguna de las dos monedas sea la opción por defecto, ni que el personal o las pantallas te empujen hacia la DCC. Si no eliges expresamente tu moneda, el pago debe hacerse en la moneda local. Su guía también prohíbe las pantallas que te hacen responder «sí» o «no», o «aceptar» o «rechazar», y los botones rojos y verdes.
En la Unión Europea, un reglamento que se aplica desde el 19 de abril de 2020 obliga a quien ofrezca conversión de divisas en un cajero o en el punto de venta a mostrar, antes de que pagues, el cargo total como un porcentaje de recargo sobre el tipo de referencia del Banco Central Europeo. También debe informarte de que puedes pagar en la moneda local y dejar que la conversión la haga tu banco (Reglamento (UE) 2019/518, en inglés).
Qué hacer ante el datáfono
- Busca dos importes en la pantalla: uno en la moneda local y otro en la tuya. Eso es una oferta de DCC.
- Elige la moneda local. En un cajero es la opción sin conversión.
- Lee la pantalla antes de confirmar. La guía de Mastercard recoge como incumplimiento conocido de sus normas el cajero que solo ofrece «aceptar» o «cancelar». Si te toca uno así, cancela y usa otro cajero.
- Revisa el recibo. Debe mostrar la moneda que elegiste.
Si faltan datos o notas que te empujan hacia una opción, Visa aconseja rechazar la oferta de conversión de divisas y comunicar el incidente al emisor de tu tarjeta. La guía de Mastercard dice que el titular que sufra una pérdida por la conversión de divisas tiene derecho a una devolución del cargo por esa pérdida, así que avisa a tu banco si te aplicaron la DCC sin tu consentimiento.
Cuándo puede convenirte pagar en tu moneda
Pocas veces. Ocurrió en 4 de las 1500 operaciones de los datos noruegos. Puede tener sentido cuando tu tarjeta cobra una comisión alta por operaciones en el extranjero y el recargo que aparece en pantalla es menor que esa comisión. Para comparar necesitas tres datos: el tipo que aparece en pantalla, la comisión de tu tarjeta y el tipo de cambio actual.
La herramienta Coste real de Juvo hace esta comparación: te muestra cuánto cuesta aceptar o rechazar la DCC con el recargo de tu tarjeta.