JuvoPayer en devise locale ou dans la vôtre ? La conversion dynamique de devise expliquée
Quand un terminal de paiement ou un distributeur à l’étranger vous demande si vous voulez être débité en devise locale ou dans votre devise, choisissez la devise locale. L’option « votre devise » s’appelle la conversion dynamique de devise (DCC, pour dynamic currency conversion). Dans ce cas, c’est la banque du commerçant ou du distributeur qui fixe le taux de change et y ajoute sa marge. Dans les études citées plus bas, elle coûtait entre 2 % et 12 % de plus.
Ce qu’est la conversion dynamique de devise
Mastercard définit la DCC comme un service fourni par les acquéreurs et leurs commerçants ou propriétaires de distributeurs, qui permet au titulaire de la carte de choisir de régler sa transaction transfrontalière soit en devise locale, soit dans la devise de facturation de sa carte (guide DCC de Mastercard, 2025, en anglais). L’acquéreur est la banque qui traite les paiements par carte du commerçant ou qui exploite le distributeur.
Votre choix détermine qui convertit l’argent :
| Vous choisissez | Qui fixe le taux de change |
|---|---|
| La devise locale | L’émetteur de votre carte, au taux du réseau de cartes, plus les frais éventuels de votre carte |
| Votre devise (DCC) | La banque du commerçant ou du distributeur, à un taux qui inclut sa marge |
Le même guide de Mastercard précise que la marge relève d’un accord commercial entre l’acquéreur et le commerçant ou le propriétaire du distributeur, et qu’elle ne reflète pas nécessairement une comparaison avec les taux de change du marché. Le commerçant en touche en général une partie : l’organisation de consommateurs BEUC cite un prestataire de DCC qui explique aux commerçants que le service leur rapporte une commission sur chaque transaction (note de position du BEUC, 2017, en anglais).
Ce que cela coûte
Il n’existe pas de chiffre type unique. Voici des mesures dont on peut retrouver la source :
| Source | Ce qui a été mesuré | Résultat |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest, 2016, cité par le BEUC | Retraits et paiements de 20 testeurs dans 13 pays hors zone euro | Distributeurs : 2,6 % à 12 % de plus avec la DCC. Commerces : 2 % à 5 % de plus |
| Une banque norvégienne, 2016, citée par le BEUC | 1 500 transactions de clients norvégiens à l’étranger | La DCC était moins chère dans 4 cas sur 1 500, et plus chère de 7,6 % en moyenne |
| Which?, 2019 | Dix billets Ryanair affichés en euros et payés depuis le Royaume-Uni | Payer en livres coûtait plus cher pour les dix |
Les deux premières viennent de la note de position du BEUC et de son communiqué de presse de 2018, la troisième de Which?. Ces études sont anciennes et portent sur des voyageurs européens : elles donnent l’ampleur du problème, pas les tarifs d’aujourd’hui. Le BEUC est une organisation de défense des consommateurs et a fait campagne pour l’interdiction de la DCC.
La DCC peut aussi vous coûter deux fois. L’autorité australienne de la concurrence note que, même si vous payez dans votre devise, l’émetteur de votre carte peut quand même vous facturer des frais de transaction internationale, puisque la transaction a eu lieu à l’étranger (ACCC, 2019, en anglais).
Ce que le terminal doit vous montrer
Les réseaux de cartes fixent des règles sur la façon de présenter l’offre.
Visa indique que les commerçants et les distributeurs doivent vous laisser le choix d’accepter ou de refuser la conversion et ne doivent pas choisir à votre place. L’écran et le reçu doivent afficher le montant dans les deux devises, le taux de change et les frais ou la marge éventuels (Visa, en anglais).
Mastercard n’autorise aucune des deux devises comme choix par défaut, et interdit au personnel comme aux écrans de vous orienter vers la DCC. Si vous ne choisissez pas explicitement votre devise, le paiement doit être effectué en devise locale. Son guide interdit aussi les écrans qui vous font répondre par « oui » ou « non », ou par « accepter » ou « refuser », ainsi que les boutons rouge et vert.
Dans l’Union européenne, un règlement applicable depuis le 19 avril 2020 oblige quiconque propose une conversion de devise à un distributeur ou au point de vente à afficher, avant le paiement, le total des frais sous la forme d’une marge en pourcentage par rapport au taux de référence de la Banque centrale européenne. Il doit aussi vous informer que vous pouvez payer en devise locale et laisser votre propre banque faire la conversion (règlement (UE) 2019/518).
Que faire devant le terminal
- Cherchez deux montants à l’écran : l’un en devise locale, l’autre dans la vôtre. C’est une offre de DCC.
- Choisissez la devise locale. Sur un distributeur, c’est l’option sans conversion.
- Lisez l’écran avant de valider. Le guide de Mastercard cite, parmi les infractions connues à ses règles, le distributeur qui ne propose que « accepter » ou « annuler ». Si vous tombez sur l’un d’eux, annulez et utilisez un autre appareil.
- Vérifiez le reçu. Il doit indiquer la devise que vous avez choisie.
Si ces informations manquent ou si vous vous sentez poussé vers une option, Visa conseille de refuser l’offre de conversion et de signaler l’incident à l’émetteur de votre carte. Le guide de Mastercard indique qu’un titulaire de carte qui subit une perte à cause de la conversion de devise dispose d’un droit de rétrofacturation pour cette perte : prévenez donc votre banque si la DCC a été appliquée sans votre accord.
Quand votre devise peut être le meilleur choix
Rarement. C’est arrivé dans 4 des 1 500 transactions des données norvégiennes. Cela peut se justifier quand votre carte facture des frais élevés sur les opérations en devise étrangère et que la marge affichée à l’écran est inférieure à ces frais. Pour comparer, il vous faut trois chiffres : le taux affiché à l’écran, les frais de votre carte et le taux de change du moment.
L’outil Coût réel de Juvo fait cette comparaison : il montre ce que vous coûte le fait d’accepter ou de refuser la DCC, compte tenu de la marge de votre carte.