In Landeswährung oder in deiner eigenen zahlen? Dynamische Währungsumrechnung erklärt

Von Alexey, der in Thailand lebt. Zuletzt aktualisiert: 13. November 2026

Fragt dich ein Kartenterminal oder Geldautomat im Ausland, ob in der Landeswährung oder in deiner Heimatwährung abgerechnet werden soll, dann wähl die Landeswährung. Die Abrechnung in der Heimatwährung heißt dynamische Währungsumrechnung (Dynamic Currency Conversion, DCC). Dabei legt die Bank des Händlers oder des Geldautomaten den Wechselkurs fest und schlägt ihren eigenen Aufschlag drauf. In den unten zitierten Untersuchungen kostete das zwischen 2 % und 12 % mehr.

Was dynamische Währungsumrechnung ist

Mastercard beschreibt DCC als einen Dienst von Acquirern und ihren Händlern oder Geldautomatenbetreibern, bei dem der Karteninhaber wählen kann, ob er eine grenzüberschreitende Transaktion in der Landeswährung oder in der Abrechnungswährung seiner Karte abschließt (DCC-Leitfaden von Mastercard, 2025). Der Acquirer ist die Bank, die für den Händler die Kartenzahlungen abwickelt oder den Geldautomaten betreibt.

Mit deiner Wahl entscheidest du, wer das Geld umrechnet:

Du wählst	Wer den Wechselkurs festlegt
Landeswährung	Die Bank, die deine Karte ausgibt, zum Kurs des Kartennetzwerks plus der Gebühr, die deine Karte dafür vorsieht
Deine Heimatwährung (DCC)	Die Bank des Händlers oder des Geldautomaten, zu einem Kurs, der ihren Aufschlag enthält

Im selben Leitfaden schreibt Mastercard, der Aufschlag sei eine geschäftliche Vereinbarung zwischen einem Acquirer und einem Händler oder Geldautomatenbetreiber und spiegele nicht unbedingt einen Vergleich mit den Marktkursen wider. Der Händler verdient meist mit: Der europäische Verbraucherverband BEUC zitiert einen DCC-Anbieter, der Händlern verspricht, der Dienst bringe ihnen bei jeder Transaktion eine Provision ein (Positionspapier des BEUC, 2017).

Was es kostet

Einen einzelnen typischen Wert gibt es nicht. Diese Messungen lassen sich auf eine Quelle zurückführen:

Quelle	Was gemessen wurde	Ergebnis
Stiftung Warentest, 2016, wiedergegeben vom BEUC	Abhebungen und Zahlungen von 20 Testern in 13 Ländern ohne Euro	Geldautomaten: 2,6 % bis 12 % teurer mit DCC. Geschäfte: 2 % bis 5 % teurer
Eine norwegische Bank, 2016, wiedergegeben vom BEUC	1.500 Transaktionen norwegischer Kunden im Ausland	DCC war in 4 von 1.500 Fällen günstiger und im Schnitt 7,6 % teurer
Which?, 2019	Zehn Ryanair-Flugpreise in Euro, bezahlt aus Großbritannien	Die Zahlung in Pfund war in allen zehn Fällen teurer

Die ersten beiden stammen aus dem Positionspapier des BEUC und seiner Pressemitteilung von 2018, die dritte von Which?. Die Untersuchungen sind alt und betreffen Reisende aus Europa. Lies sie deshalb als Größenordnung des Problems, nicht als heutige Preisliste. Der BEUC ist eine Interessenvertretung der Verbraucher und hat sich für ein Verbot von DCC eingesetzt.

DCC kann dich außerdem doppelt kosten. Die australische Wettbewerbsbehörde weist darauf hin, dass die Bank, die deine Karte ausgibt, auch bei Zahlung in der Heimatwährung noch ein Auslandseinsatzentgelt berechnen kann, weil die Transaktion im Ausland stattgefunden hat (ACCC, 2019).

Was dir das Terminal anzeigen muss

Die Kartennetzwerke geben vor, wie das Angebot aussehen muss.

Visa verlangt, dass Händler und Geldautomaten dir die Wahl lassen, die Währungsumrechnung anzunehmen oder abzulehnen, und nicht an deiner Stelle entscheiden. Bildschirm und Beleg müssen den Betrag in beiden Währungen, den Wechselkurs und alle Gebühren oder Aufschläge zeigen (Visa).

Mastercard erlaubt nicht, dass eine der beiden Währungen voreingestellt ist oder dass Personal oder Bildschirme dich zu DCC drängen. Wenn du deine Heimatwährung nicht ausdrücklich wählst, muss die Zahlung in der Landeswährung laufen. Der Leitfaden verbietet auch Bildschirme, auf denen du mit „Ja“ oder „Nein“ oder mit „Akzeptieren“ oder „Ablehnen“ antworten musst, ebenso rote und grüne Tasten.

In der Europäischen Union gilt seit dem 19. April 2020 eine Verordnung: Wer am Geldautomaten oder an der Kasse eine Währungsumrechnung anbietet, muss vor der Zahlung die gesamten Kosten als prozentualen Aufschlag auf den Referenzkurs der Europäischen Zentralbank angeben. Außerdem muss er dich darauf hinweisen, dass du in der Landeswährung zahlen und deine eigene Bank umrechnen lassen kannst (Verordnung (EU) 2019/518).

Was du am Terminal tust

Achte auf zwei Beträge auf dem Bildschirm: einen in der Landeswährung und einen in deiner. Das ist ein DCC-Angebot.
Wähl die Landeswährung. Am Geldautomaten ist das die Option ohne Umrechnung.
Lies den Bildschirm, bevor du bestätigst. Der Mastercard-Leitfaden nennt einen Geldautomaten, der nur „Akzeptieren“ oder „Abbrechen“ anbietet, als bekannten Verstoß gegen seine Regeln. Wenn du an so einen gerätst, brich ab und nimm einen anderen Automaten.
Prüf den Beleg. Darauf sollte die Währung stehen, die du gewählt hast.

Fehlen die Angaben oder fühlst du dich zu einer Option gedrängt, rät Visa, das Umrechnungsangebot abzulehnen und den Vorfall der Bank zu melden, die deine Karte ausgibt. Laut dem Mastercard-Leitfaden hat ein Karteninhaber, dem durch die Währungsumrechnung ein Verlust entsteht, für diesen Verlust ein Recht auf Rückbuchung (Chargeback). Sag also deiner Bank Bescheid, wenn DCC ohne deine Zustimmung angewendet wurde.

Wann deine Heimatwährung die bessere Wahl sein kann

Selten. In den norwegischen Daten war das bei 4 von 1.500 Transaktionen der Fall. Sinnvoll kann es sein, wenn deine eigene Karte ein hohes Auslandseinsatzentgelt hat und der Aufschlag auf dem Bildschirm darunter liegt. Für den Vergleich brauchst du drei Zahlen: den Kurs auf dem Bildschirm, die Gebühr deiner Karte und den aktuellen Wechselkurs.

Das Tool „Echte Kosten“ in Juvo stellt diesen Vergleich an: Es zeigt, was es mit dem Aufschlag deiner Karte kostet, DCC anzunehmen oder abzulehnen.