# 國外刷卡選當地貨幣還是本國貨幣？動態貨幣轉換說明

最後更新：2026年11月13日

在國外，刷卡機或 ATM 問你要用當地貨幣還是本國貨幣扣款時，請選當地貨幣。用本國貨幣扣款的選項叫做動態貨幣轉換（DCC）。選了它，匯率就由商店或 ATM 的銀行決定，銀行還會加上自己的加成。在下面引用的調查中，這樣要多付 2% 到 12%。

## 什麼是動態貨幣轉換

依照 Mastercard 的定義，DCC 是收單機構與其特約商店或 ATM 業者提供的一項服務，讓持卡人可以選擇用當地貨幣或帳單貨幣完成跨境交易（[Mastercard DCC 指南，2025 年](https://www.dm.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/global-site/documents/DCC-Guide-2025-Merchant-Version.pdf)）。收單機構就是替商店處理刷卡交易或經營 ATM 的銀行。

你的選擇決定了由誰來換算這筆錢：

| 你選擇 | 誰決定匯率 |
| --- | --- |
| 當地貨幣 | 你的發卡銀行，依發卡組織的匯率，再加上你那張卡的手續費 |
| 你的本國貨幣（DCC） | 商店或 ATM 的銀行，匯率裡已包含它的加成 |

同一份 Mastercard 指南提到，這筆加成是收單機構與商店或 ATM 業者之間的商業約定，不一定反映與市場匯率的比較。商店通常也能分到一部分：歐洲消費者組織 BEUC 引述一家 DCC 業者對商店的說法，表示這項服務讓商店在每筆交易都能賺到佣金（[BEUC 立場文件，2017 年](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf)）。

## 要多花多少錢

沒有單一的典型數字。以下是查得到出處的實測結果：

| 來源 | 測量內容 | 結果 |
| --- | --- | --- |
| Stiftung Warentest，2016 年，由 BEUC 轉述 | 20 位測試者在 13 個非歐元國家的提款與付款 | ATM：使用 DCC 多付 2.6% 到 12%。商店：多付 2% 到 5% |
| 一家挪威銀行，2016 年，由 BEUC 轉述 | 挪威客戶在國外的 1,500 筆交易 | 1,500 筆中只有 4 筆是 DCC 比較便宜，平均貴 7.6% |
| Which?，2019 年 | 十筆以歐元計價、從英國付款的 Ryanair 機票 | 十筆用英鎊付款都比較貴 |

前兩項出自 [BEUC 立場文件](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf)及其 [2018 年新聞稿](https://www.beuc.eu/sites/default/files/publications/beuc-pr-007-2018_an_end_in_sight_to_currency_conversion_scams.pdf)，第三項出自 [Which?](https://www.which.co.uk/news/article/ryanair-continue-to-rip-off-passengers-with-dynamic-currency-conversion-aZDJl0h2Xzzn)。這些調查年代較久，對象也是歐洲旅客，所以請把它們當成問題有多大的參考，而不是現在的價目表。BEUC 是消費者權益倡議團體，曾推動禁止 DCC。

DCC 還可能讓你被收兩次錢。澳洲的競爭主管機關指出，即使你用本國貨幣付款，由於交易發生在海外，發卡銀行仍可能向你收取國外交易手續費（[ACCC，2019 年](https://www.accc.gov.au/system/files/Foreign%20currency%20conversion%20services%20inquiry%20-%20final%20report_0.PDF)）。

## 刷卡機必須讓你看到什麼

發卡組織對於怎麼提供這個選項訂有規則。

**Visa** 表示，商店和 ATM 應該讓你選擇接受或拒絕貨幣轉換，而且不得替你做決定。螢幕和收據上必須顯示兩種貨幣的金額、匯率，以及任何手續費或加成（[Visa](https://www.visa.com/en-us/personal/travel/dynamic-currency-conversion.html)）。

**Mastercard** 不允許把任何一種貨幣設為預設選項，也不允許店員或螢幕引導你選 DCC。如果你沒有明確選擇本國貨幣，這筆款項就必須以當地貨幣入帳。它的指南也禁止要你回答「是」或「否」、「接受」或「拒絕」的畫面，以及紅色和綠色的按鈕。

**在歐盟**，自 2020 年 4 月 19 日起適用的一項規則要求，凡是在 ATM 或結帳處提供貨幣轉換的業者，都必須在你付款前，把全部費用以相對於歐洲中央銀行參考匯率的加成百分比顯示出來。業者也必須告訴你，你可以用當地貨幣付款，交給自己的銀行換算（[歐盟第 2019/518 號規則](https://www.legislation.gov.uk/eur/2019/518/data.html)）。

## 在刷卡機前該怎麼做

1. 看螢幕上有沒有兩個金額：一個是當地貨幣，一個是你的貨幣。有的話就是 DCC。
2. 選當地貨幣。在 ATM 上，就是不轉換的那個選項。
3. 確認前先把螢幕看清楚。Mastercard 的指南把只提供「接受」或「取消」的 ATM 列為已知的違規情形。遇到這種機器，就取消交易，換一台。
4. 檢查收據。上面應該顯示你選的貨幣。

如果資訊不完整，或是你覺得被推著選某個選項，Visa 的建議是拒絕貨幣轉換，並把這件事回報給發卡銀行。Mastercard 的指南則說，持卡人因貨幣轉換而蒙受損失時，有權就這筆損失提出爭議款項，所以如果你沒同意卻被套用了 DCC，請告訴你的銀行。

## 什麼時候選本國貨幣反而划算

很少見。在挪威的資料裡，1,500 筆交易中只出現 4 次。如果你的卡國外交易手續費很高，而螢幕上的加成比這筆手續費低，選本國貨幣才可能划算。要比較，你需要三個數字：螢幕上的匯率、你的卡的手續費，以及目前的匯率。

Juvo 的「實際成本」工具就是做這個比較：它會依你的卡的加成，顯示接受或拒絕 DCC 各要花多少錢。

iPhone 版 Juvo：https://apps.apple.com/app/id6756121931