# ATM 提款還是換匯處？出國在哪裡換現金

最後更新：2026年11月13日

沒有哪一種永遠比較便宜。在國外用 ATM 提款，最多可能有三筆費用：你的銀行的手續費、ATM 業者的手續費，以及你接受貨幣轉換時的加成。換匯處通常只有一筆費用，而且藏在匯率裡。可靠的原則是：避開機場、一次多領一點並減少提款次數，以及拒絕 ATM 提出的貨幣轉換。

## ATM 提款要花多少錢

澳洲的競爭主管機關在 2019 年研究過這類服務，它說明有兩筆各自獨立的費用：持卡人在海外 ATM 提領現金（簽帳金融卡）或預借現金（信用卡）時，發卡銀行可以收取手續費，可能是固定金額，也可能是交易金額的某個百分比；此外，海外 ATM 的業者也可能向消費者收費（[ACCC 最終報告，2019 年](https://www.accc.gov.au/system/files/Foreign%20currency%20conversion%20services%20inquiry%20-%20final%20report_0.PDF)）。

| 費用 | 誰收的 | 在哪裡看得到 |
| --- | --- | --- |
| 國外交易或提款手續費 | 你自己的銀行 | 出發前，查你的卡的收費表 |
| ATM 使用費 | 擁有這台 ATM 的銀行 | 確認前，在 ATM 螢幕上 |
| 貨幣轉換加成（DCC） | 擁有這台 ATM 的銀行 | 只有在你接受「轉換」或選本國貨幣時才有 |

ACCC 檢視的卡片中，國外交易手續費介於交易金額的 0 到 3% 之間，其中多數是 3%。這是 2019 年澳洲的樣本。你的卡可能不同，有些卡完全不收。

第三筆費用可以不付。國外的 ATM 常會問你要不要用本國貨幣扣款。請拒絕，選當地貨幣。原因請看[動態貨幣轉換](/zh-hant/guides/dynamic-currency-conversion/)指南。

## 泰國 ATM 對外國卡收取的手續費

泰國的銀行對外國卡提款收取固定的使用費，你自己的銀行收的費用另計。有兩家銀行在收費表中公布了金額：

| 銀行 | Visa、銀聯 | Mastercard | 來源 |
| --- | --- | --- | --- |
| Krungsri（大城銀行） | 250 泰銖 | 350 泰銖 | [2026 年 3 月 11 日生效的收費公告](https://www.krungsri.com/getmedia/081aac13-5648-4da3-898e-9085f2a7ec0d/fee-withdrawal-via-atm-for-international-card-11032026-th)（泰文） |
| Kasikornbank（開泰銀行） | 250 泰銖 | 350 泰銖 | [2026 年 9 月 22 日生效的收費表](https://www.kasikornbank.com/en/rate/fee/ChargesDoc/ServicingFees_en.pdf) |

開泰銀行 2024 年 1 月的收費表列的是 220 泰銖，可見這筆費用調漲了。其他泰國銀行沒有列入表中，因為無法從它們自己的文件確認目前的金額。在你確認提款之前，ATM 會顯示它的手續費。

因為是固定金額，提的錢越少，這筆費用占的比例就越高：250 泰銖相當於提領 5,000 泰銖的 5%，提領 20,000 泰銖時則是 1.25%。

## 換匯處要花多少錢

換匯處以批發匯率買進外幣，再用比較差的匯率賣給你。中間的差額就是它的利潤，通常比招牌上寫的任何手續費都多。ACCC 提醒，對標榜免手續費、免佣金的服務要多留意，因為這可能是為了讓人忽略不划算的匯率。

ACCC 拆解過一筆實際的報價。2019 年 2 月 12 日，一位旅客在澳洲某機場買了 200 美元：

| 價格組成 | 金額 |
| --- | --- |
| 以批發匯率（0.7072）計算，USD 200 的成本 | AUD 283 |
| 換匯處匯率（0.6300）中的加成 | AUD 35 |
| 手續費 | AUD 12 |
| 總共支付 | AUD 330 |

也就是比批發成本多了 AUD 47，約 17%。ACCC 表示，這個例子只是用來說明，並非定論。

## 為什麼機場比較貴

同一份報告發現，外幣現鈔在機場的價格高出許多，而且同一家業者的外幣現鈔在機場賣得比較貴。2019 年 2 月要買 USD 200 的旅客，如果選市區最便宜的業者，而不是機場最貴的那一家，可以省下 AUD 40。

換匯處買入價和賣出價之間的差距，可以從兩邊看出它的利潤。在 ACCC 的另一個例子中，一位旅客在雪梨機場用 AUD 100 換英鎊，拿到 GBP 39.90。如果馬上把這些英鎊賣回給同一家換匯處，只能換回 AUD 54.96，還沒算任何手續費就損失了 AUD 45.04。

## 怎麼比較這兩種方式

1. 查目前的匯率。匯率換算 App 或搜尋引擎都查得到。
2. 換匯處：把你付出的金額除以你拿到的金額，再和目前的匯率比較。差額就是換匯處的利潤。
3. ATM：把螢幕上顯示的使用費和你自己銀行的手續費加起來，再分攤到你提領的金額上。
4. 比較這兩個百分比。

附近有好幾家同業競爭的市區換匯處，可能比收固定手續費的 ATM 划算，金額小的時候更是如此。機場的換匯處則很少比較划算。

刷卡付款可以省掉大部分這些費用。在 ACCC 的價格資料中，就海外消費而言，信用卡和簽帳金融卡大致上比外幣現鈔和旅遊卡便宜。現金就留給不收卡的地方用。

Juvo 可以讓你把換匯處的匯率輸入為自訂匯率，這樣你就能用實際換到的匯率看一個價格是多少錢。它的「實際成本」工具則能依你需要的金額，比較 ATM 提款和換匯處。

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