# 选当地货币还是本币？动态货币转换详解

最后更新：2026年11月13日

在境外，刷卡终端或 ATM 问你按当地货币还是按本币扣款时，请选当地货币。按本币扣款的选项叫动态货币转换（DCC）。选了它，汇率就由商户或 ATM 一方的银行来定，其中还加上了它自己的加价。在下文引用的调查中，这样做要多花 2% 到 12%。

## 什么是动态货币转换

按照 Mastercard 的定义，DCC 是收单机构及其商户或 ATM 所有者提供的一项服务，让持卡人可以选择用当地货币或自己的账单货币完成跨境交易（[Mastercard DCC 指南，2025 年](https://www.dm.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/global-site/documents/DCC-Guide-2025-Merchant-Version.pdf)）。收单机构就是为商户处理刷卡交易或运营 ATM 的银行。

你的选择决定了由谁来换汇：

| 你的选择 | 谁来定汇率 |
| --- | --- |
| 当地货币 | 你的发卡行，按卡组织的汇率，再加上你这张卡本身的手续费 |
| 你的本币（DCC） | 商户或 ATM 一方的银行，汇率里已包含它的加价 |

同一份 Mastercard 指南指出，这项加价是收单机构与商户或 ATM 所有者之间的商业约定，未必反映与市场汇率的比较。商户通常能从中分到一部分：消费者组织 BEUC 引述过一家 DCC 服务商对商户的说法，称这项服务能让商户从每笔交易中获得佣金（[BEUC 立场文件，2017 年](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf)）。

## 要多花多少钱

没有一个通用的数字。下面几项测量结果都有出处可查：

| 来源 | 测量对象 | 结果 |
| --- | --- | --- |
| Stiftung Warentest，2016 年，由 BEUC 转述 | 20 名测试者在 13 个非欧元区国家的取现和付款 | ATM：使用 DCC 多花 2.6% 到 12%。商店：多花 2% 到 5% |
| 挪威一家银行，2016 年，由 BEUC 转述 | 挪威客户在境外的 1,500 笔交易 | 1,500 笔中有 4 笔使用 DCC 更便宜，平均贵 7.6% |
| Which?，2019 年 | 十张以欧元标价、从英国付款的 Ryanair 机票 | 十张全都是用英镑付款更贵 |

前两项来自 [BEUC 立场文件](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf)及其 [2018 年新闻稿](https://www.beuc.eu/sites/default/files/publications/beuc-pr-007-2018_an_end_in_sight_to_currency_conversion_scams.pdf)，第三项来自 [Which?](https://www.which.co.uk/news/article/ryanair-continue-to-rip-off-passengers-with-dynamic-currency-conversion-aZDJl0h2Xzzn)。这些调查年代较早，对象是欧洲旅客，所以只能用来了解问题有多大，不能当作今天的价目表。BEUC 是消费者权益倡导组织，曾推动禁止 DCC。

DCC 还可能让你付两次钱。澳大利亚的竞争监管机构指出，即使你用本币付款，由于交易发生在境外，发卡行仍然可能向你收取国际交易手续费（[ACCC，2019 年](https://www.accc.gov.au/system/files/Foreign%20currency%20conversion%20services%20inquiry%20-%20final%20report_0.PDF)）。

## 终端必须向你显示什么

对于怎样向持卡人提出这项服务，卡组织有明确规定。

**Visa** 表示，商户和 ATM 应当让你选择接受或拒绝货币转换，不得替你做决定。屏幕和小票上必须显示两种货币的金额、汇率以及所有手续费或加价（[Visa](https://www.visa.com/en-us/personal/travel/dynamic-currency-conversion.html)）。

**Mastercard** 不允许把任何一种货币设为默认选项，也不允许店员或屏幕引导你选择 DCC。只要你没有明确选择本币，这笔付款就必须按当地货币完成。它的指南还禁止屏幕让你回答“是”或“否”、“接受”或“拒绝”，也禁止使用红色和绿色按钮。

**在欧盟**，一项自 2020 年 4 月 19 日起适用的条例规定，凡是在 ATM 或销售点提供货币转换的，都必须在你付款前显示全部收费，并以相对于欧洲央行参考汇率的加价百分比来表示。他们还必须告诉你，你可以用当地货币付款，由自己的银行来换汇（[条例 (EU) 2019/518](https://www.legislation.gov.uk/eur/2019/518/data.html)）。

## 在终端前该怎么做

1. 看屏幕上是否有两个金额：一个是当地货币，一个是你的本币。有的话，这就是 DCC。
2. 选当地货币。在 ATM 上，就是不带货币转换的那个选项。
3. 确认前先把屏幕看清楚。Mastercard 的指南把只提供“接受”或“取消”两个选项的 ATM 列为已知的违规情形。遇到这种机器，请取消操作，换一台。
4. 核对小票。上面显示的应该是你选的货币。

如果信息不全，或者你觉得对方在把你往某个选项上推，Visa 的建议是拒绝货币转换，并把情况告诉你的发卡行。Mastercard 的指南说明，持卡人因货币转换蒙受损失的，有权就这笔损失发起拒付（chargeback）。所以，如果你没有同意却被用了 DCC，请告知你的银行。

## 什么时候选本币可能更划算

很少见。在挪威的数据中，1,500 笔交易里只出现过 4 次。如果你这张卡的境外交易手续费很高，而屏幕上显示的加价比这笔手续费还低，选本币才说得通。要比较，你需要三个数字：屏幕上的汇率、你这张卡的手续费，以及当前的汇率。

Juvo 的“真实成本”工具做的就是这项比较：它会按你这张卡的加价，显示接受或拒绝 DCC 各要花多少钱。

Juvo iPhone 版：https://apps.apple.com/app/id6756121931