# स्थानीय मुद्रा में भुगतान करें या अपनी? डायनेमिक करेंसी कन्वर्ज़न को समझें

आखिरी अपडेट: 13 नवंबर 2026

विदेश में जब कार्ड टर्मिनल या ATM पूछे कि आपसे स्थानीय मुद्रा में चार्ज किया जाए या आपकी अपनी मुद्रा में, तो स्थानीय मुद्रा चुनें। अपनी मुद्रा वाले विकल्प को डायनेमिक करेंसी कन्वर्ज़न (DCC) कहते हैं। इसमें विनिमय दर दुकान या ATM का बैंक तय करता है और उसमें अपना मार्कअप जोड़ता है। नीचे दिए गए अध्ययनों में यह 2% से 12% तक महँगा पड़ा।

## डायनेमिक करेंसी कन्वर्ज़न क्या है

Mastercard की परिभाषा के मुताबिक DCC एक ऐसी सेवा है जो एक्वायरर और उनके मर्चेंट या ATM मालिक देते हैं, और जिसमें कार्डधारक चुन सकता है कि विदेश में किया गया लेन-देन स्थानीय मुद्रा में पूरा हो या उसकी बिलिंग मुद्रा में ([Mastercard की DCC गाइड, 2025](https://www.dm.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/global-site/documents/DCC-Guide-2025-Merchant-Version.pdf))। एक्वायरर वह बैंक है जो दुकान के लिए कार्ड भुगतान प्रोसेस करता है या ATM चलाता है।

आपके चुनाव से तय होता है कि पैसा कौन कन्वर्ट करेगा:

| आप चुनते हैं | विनिमय दर कौन तय करता है |
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| स्थानीय मुद्रा | आपका कार्ड जारी करने वाला बैंक, कार्ड नेटवर्क की दर पर, साथ में आपके कार्ड की जो भी फ़ीस हो |
| आपकी अपनी मुद्रा (DCC) | दुकान या ATM का बैंक, ऐसी दर पर जिसमें उसका मार्कअप शामिल है |

Mastercard की वही गाइड कहती है कि मार्कअप एक्वायरर और मर्चेंट या ATM मालिक के बीच का व्यावसायिक समझौता है और ज़रूरी नहीं कि वह बाज़ार की विनिमय दरों से किसी तुलना को दिखाए। आम तौर पर उसका एक हिस्सा दुकान कमाती है: उपभोक्ता संगठन BEUC एक DCC प्रदाता का हवाला देता है, जो मर्चेंट से कहता है कि इस सेवा से उन्हें हर लेन-देन पर कमीशन मिलता है ([BEUC का पोज़िशन पेपर, 2017](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf))।

## यह कितना महँगा पड़ता है

कोई एक आम आँकड़ा नहीं है। ये वे माप हैं जिनका स्रोत पता लगाया जा सकता है:

| स्रोत | क्या मापा गया | नतीजा |
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| Stiftung Warentest, 2016, BEUC के हवाले से | यूरो से बाहर के 13 देशों में 20 परीक्षकों की निकासी और भुगतान | ATM: DCC के साथ 2.6% से 12% ज़्यादा। दुकानें: 2% से 5% ज़्यादा |
| नॉर्वे का एक बैंक, 2016, BEUC के हवाले से | विदेश में नॉर्वे के ग्राहकों के 1,500 लेन-देन | 1,500 में से 4 मामलों में DCC सस्ता रहा, और औसतन 7.6% महँगा |
| Which?, 2019 | Ryanair के दस किराये, जिनकी कीमत यूरो में थी और भुगतान UK से हुआ | पाउंड में भुगतान दसों पर महँगा पड़ा |

पहले दो [BEUC के पोज़िशन पेपर](https://www.dlapiperintelligence.com/investmentrules/blog/articles/2018/downloads/beuc-x-2017-118_dynamic_currency_conversion_position_paper.pdf) और उसकी [2018 की प्रेस विज्ञप्ति](https://www.beuc.eu/sites/default/files/publications/beuc-pr-007-2018_an_end_in_sight_to_currency_conversion_scams.pdf) से हैं, तीसरा [Which?](https://www.which.co.uk/news/article/ryanair-continue-to-rip-off-passengers-with-dynamic-currency-conversion-aZDJl0h2Xzzn) से। ये अध्ययन पुराने हैं और यूरोपीय यात्रियों के बारे में हैं, इसलिए इनसे समस्या का आकार समझें, आज की कीमतों की सूची नहीं। BEUC उपभोक्ताओं के हक़ में काम करने वाला संगठन है और उसने DCC पर रोक के लिए अभियान चलाया है।

DCC में आपसे दो बार पैसे भी लिए जा सकते हैं। ऑस्ट्रेलिया का प्रतिस्पर्धा नियामक बताता है कि अपनी मुद्रा में भुगतान करने पर भी आपका कार्ड जारी करने वाला बैंक अंतरराष्ट्रीय लेन-देन की फ़ीस ले सकता है, क्योंकि लेन-देन विदेश में हुआ ([ACCC, 2019](https://www.accc.gov.au/system/files/Foreign%20currency%20conversion%20services%20inquiry%20-%20final%20report_0.PDF))।

## टर्मिनल को आपको क्या दिखाना होता है

यह पेशकश कैसे की जाए, इसके नियम कार्ड नेटवर्क तय करते हैं।

**Visa** कहता है कि मर्चेंट और ATM को आपको करेंसी कन्वर्ज़न स्वीकार करने या ठुकराने का विकल्प देना चाहिए और वे आपकी ओर से चुनाव नहीं कर सकते। स्क्रीन और रसीद पर दोनों मुद्राओं में रकम, विनिमय दर और हर फ़ीस या मार्कअप दिखना ज़रूरी है ([Visa](https://www.visa.com/en-us/personal/travel/dynamic-currency-conversion.html))।

**Mastercard** किसी भी मुद्रा को पहले से चुना हुआ रखने की इजाज़त नहीं देता, और न ही इसकी कि कर्मचारी या स्क्रीन आपको DCC की ओर धकेलें। अगर आप साफ़ तौर पर अपनी मुद्रा नहीं चुनते, तो भुगतान स्थानीय मुद्रा में ही होना चाहिए। उसकी गाइड ऐसी स्क्रीन पर भी रोक लगाती है जो आपसे “हाँ” या “नहीं”, या “स्वीकार करें” या “अस्वीकार करें” में जवाब माँगती हैं, और लाल व हरे बटनों पर भी।

**यूरोपीय संघ में** 19 अप्रैल 2020 से लागू एक नियम के तहत, ATM या बिल काउंटर पर करेंसी कन्वर्ज़न की पेशकश करने वाले हर किसी को भुगतान से पहले कुल शुल्क दिखाना होता है, यूरोपीय सेंट्रल बैंक की संदर्भ दर के ऊपर प्रतिशत मार्कअप के रूप में। उन्हें यह भी बताना होता है कि आप स्थानीय मुद्रा में भुगतान कर सकते हैं और कन्वर्ज़न अपने बैंक पर छोड़ सकते हैं ([रेगुलेशन (EU) 2019/518](https://www.legislation.gov.uk/eur/2019/518/data.html))।

## टर्मिनल पर क्या करें

1. स्क्रीन पर दो रकम देखें: एक स्थानीय मुद्रा में और एक आपकी मुद्रा में। यही DCC की पेशकश है।
2. स्थानीय मुद्रा चुनें। ATM पर यह बिना कन्वर्ज़न वाला विकल्प होता है।
3. पुष्टि करने से पहले स्क्रीन पढ़ें। Mastercard की गाइड ऐसे ATM को अपने नियमों का जाना-पहचाना उल्लंघन बताती है जो सिर्फ़ “स्वीकार करें” या “रद्द करें” का विकल्प देता है। ऐसा ATM मिले, तो रद्द करें और दूसरी मशीन इस्तेमाल करें।
4. रसीद देखें। उस पर वही मुद्रा होनी चाहिए जो आपने चुनी थी।

अगर ब्योरा गायब हो या आपको लगे कि किसी एक विकल्प की ओर धकेला जा रहा है, तो Visa की सलाह है कि करेंसी कन्वर्ज़न की पेशकश ठुकरा दें और घटना की जानकारी अपने कार्ड जारी करने वाले बैंक को दें। Mastercard की गाइड के मुताबिक जिस कार्डधारक को करेंसी कन्वर्ज़न की वजह से नुकसान होता है, उसे उस नुकसान के लिए चार्जबैक का अधिकार है। इसलिए अगर DCC आपकी सहमति के बिना लगाया गया हो, तो अपने बैंक को बताएँ।

## अपनी मुद्रा कब बेहतर विकल्प हो सकती है

बहुत कम। नॉर्वे के आँकड़ों में ऐसा 1,500 में से 4 लेन-देन में हुआ। यह तब ठीक हो सकता है जब आपका अपना कार्ड विदेशी लेन-देन पर ऊँची फ़ीस लेता हो और स्क्रीन पर दिख रहा मार्कअप उस फ़ीस से कम हो। तुलना के लिए आपको तीन आँकड़े चाहिए: स्क्रीन पर दिख रही दर, आपके कार्ड की फ़ीस और मौजूदा विनिमय दर।

Juvo का “असली लागत” टूल यही तुलना करता है: वह दिखाता है कि आपके कार्ड के मार्कअप के साथ DCC स्वीकार करना या ठुकराना कितने का पड़ता है।

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